从2014年央行组织研发，到即将到来的2022年冬奥会上的应用，我国数字人民币这八年的发展，与数字经济的脉搏共鸣，同向而行随着金融业的数字化转型。 与此同时，全球数字货币的发展也在推动中国数字人民币的金融升级。 数字人民币无疑将对中国的移动支付、运营机构、商业银行以及人民币国际化产生巨大影响。

数字人民币即将全面推广，并将越来越与公民的日常生活息息相关，但时至今日仍有人问：什么是数字人民币？ 它的总体架构和操作系统是怎样的？ 微信和支付宝有什么区别？ 个人如何开通数字人民币钱包？ 普通商户该如何接入数字人民币？

本文将带您探寻数字人民币的“前世今生”，揭开数字人民币的神秘面纱。

数字人民币从哪里来？

一、上线背景

一是国内现金使用率大幅下降。

电子支付变得越来越流行，现金使用量正在下降。 截至2021年11月末，我国流通货币（M0）余额仅为8.74万亿。 M0占M2的比重逐年下降，从2000年的10.6%下降到2020年的3.9%。现金的使用逐渐被具有M1和M2属性的电子支付工具所取代，这与移动支付的快速发展密切相关。移动支付。

其次，中国移动支付快速崛起。

目前，我国第三方支付市场已形成支付宝、财付通两大巨头垄断的移动支付市场格局。 中国移动支付产业经历了线上场景、线下场景和产业支付三个驱动阶段，并已成为支付领域的主流。

三是超主权数字货币的出现。

Libra（现更名为 Diem）是由（现更名为 Meta）发起的加密货币项目。 它的发行将对全球货币政策、金融监管、金融安全、世界货币格局以及国际政治经济竞争产生不可估量的影响。 影响力很大。

第四，金融数字化势在必行。

数字人民币作为升级版的数字金融基础设施，可以通过加载不影响货币功能的智能合约，基于算法来监督和约束数字人民币交易行为，助力金融数字化发展。

什么是数字人民币？

1. 定义（法定）

从国家发行方式来看，数字人民币（英文缩写：e-CNY）是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，具有国家信用背书、具有法定偿付能力。 由指定运营机构运营，由公众兑换。 。

数字人民币的本质是数字人民币，可以作为法定货币作为通用支付工具。 全称翻译为“数字货币和电子支付工具”。

数字人民币借鉴了区块链技术，具有唯一编号、可追溯。 与比特币等虚拟货币相比，数字人民币是法定货币，与法定货币具有同等价值。 其有效性和安全性是最高的。 比特币是一种虚拟资产，没有价值基础，不享受任何主权信用担保。 ，无法保证价值稳定性。

这是央行数字人民币与比特币等加密资产最根本的区别。

2、整体架构

数字人民币系统整体架构的核心要素是“一币、两库、三中心”，采用集中管理、两级运营体系； 是由国家信用背书的零售央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。

一币是指由中央银行担保并签署的代表特定金额的加密数字串；

两个数据库是指中国人民银行DC/EP基础数据库和DC/EP商业银行数据库；

这三个中心包括：

登记中心

负责发行、转让、提现全流程的登记，分布式账本服务保证中国人民银行和商业银行的数字人民币所有权信息一致；

认证中心

负责用户身份信息的集中管理，是系统安全基础设施和可控匿名设计的重要组成部分；

大数据分析中心

负责KYC、AML、支付行为分析、监管控制指标分析等功能。

以下是数字人民币系统的整体架构图：

和微信、支付宝有什么区别？

首先，数字人民币是法定货币，任何机构和个人都不得拒绝，而微信支付、支付宝只是三方支付方式。

比如你在商场购物支付，可以使用微信支付吗？ 店主告诉你不行，我只支持支付宝，你也无能为力。 但用数字人民币支付就不一样了。 如果店主不接受，可以直接报警。 任何商家都不能拒绝接受数字人民币。

其次，支付宝、微信支付等第三方互联网支付需要设备连接网络进行结算，但数字人民币支持双离线支付。 也就是说，只要手机有电，即使全网断网，也可以实现数字人民币支付。

第三，支付宝、微信支付等第三方互联网支付属于商业银行存款货币结算，而数字人民币属于流通现金。 数字人民币就是“钱”，微信支付和支付宝是不同形式的钱包。

简单来说，你用央行的数字人民币来支付。 你花的是数字人民币，就像花现金一样； 支付宝和微信支付只是支付工具。 通过这两个渠道，你花的就是银行卡里的余额。

与其他第三方支付方式的区别

1、从货币定位角度

数字人民币由中国人民银行发行。 是与纸币、硬币等价的法定货币。 定位为流通中现金（M0），属于基础货币范畴。 其法律地位与现金相同；

2、从分销管理角度

数字人民币由中国人民银行发行。 指定运营机构负责数字人民币的运营和兑换服务，并实现可控匿名。 它是两层操作系统下的混合央行数字货币；

3、从应用客户群来看

数字人民币面向社会发行，可广泛应用于个人、企业等各种日常交易场景；

4、从支付角度来看

数字人民币以数字形式存在，有自身价值，有国家信用保障，支持与银行账户松耦合。 因此，数字人民币可以作为一种数字支付方式，并在一定程度上支持匿名交易。

下图为数字人民币与其他支付方式的对比：

数字人民币的优势

与现金和第三方支付钱包相比，数字人民币具有支付结算、双离线支付、基于应用场景的编程扩展性等特点。 其中，数字人民币支付交易手续费为0费率，支持T+0结算。

个人如何激活数字人民币？

1.钱包类型

首先我们先了解一下个人数字人民币钱包的类型以及如何开通。

按发行主体分为：个人钱包和公共钱包。

数字人民币主要用于支付交易。 开通钱包的主体不仅是个人，还包括个体工商户、企业、医院、轨道交通运营机构等。个人数字人民币钱包根据客户身份识别强度分为不同级别的钱包类别，企业根据开放主体和载体来区分：

个人钱包根据客户认证的信息强度分为5类。 各类钱包的余额限额、单笔交易限额、每日累计限额、年度累计限额及认证方式如下图所示：

钱包限额会根据央行调整而变化）

按载体分为：软钱包和硬钱包。

数字人民币钱包是运营机构为用户开放的具有唯一识别号码的合法数字人民币的载体。 数字人民币的钱包形式可分为App钱包和硬件钱包。 智能卡形式也可以表现为“软钱包”，即卡与数字钱包账户绑定，数字人民币仍然存储在服务器上。 硬钱包解决方案，尤其是不记名

可能存在丢失和无法恢复的问题，双离线硬钱包需要考虑离线交易的数量和可以离线的金额。 软钱包基于数字人民币钱包账户，被盗风险较小。 如果丢失，也不用担心卡内的币值。

软（应用）钱包

是指通过支持数字人民币的智能应用程序提供的钱包服务。 可以理解为软件钱包，以App的形式存在。 例如，数字人民币App中各运营银行的数字钱包、各运营银行App的数字钱包等。

硬件钱包

是指通过柜台或电子渠道开通的存储数字人民币的物理介质，以及具有硬件安全单元介质的数字人民币载体。 还具有赎回、赎回、转账、转账、消费、转账、查询等基本功能。 例如，带有SE安全元件的手机、NFC-SIM卡、银行卡和可穿戴设备。

根据权限归属分为：母钱包和子钱包。

母钱包需要提供公司相关信息作为身份验证，子钱包链接到母钱包。 同一实体可以在一个父钱包下开设多个子钱包。

数字人民币钱包旨在方便线上线下全场景应用，满足多主体、多需求的用户需求。

层次化、多形态的差异化需求，避免“数字鸿沟”造成的使用障碍。

其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现功能，有助于解决特定的群体操作。

造成不便的问题。

子钱包可用于网上无密码支付，体现了运营机构之间的差异：子钱包推送是作为数字人民币App接入网上商户的一种方式而设计的。 一方面，用户可以轻松管理各个数字人民币子钱包。 成功突破钱包使用限额的商户可使用数字人民币进行免密码便捷支付； 另一方面，运营机构可以针对不同场景进行拓展，体现银行间的差异化优势。

2.开通数字人民币钱包通道

2021年5月8日，数字人民币将接入支付宝，用户可以在数字人民币APP上选择网商银行开立数字人民币钱包。

2022年1月4日，全国网红APP“数字人民币”上线各大应用市场，上线一个月内下载量突破2000万次。

数字人民币APP主要功能如下：

划款

用户可以向自己或其他子钱包转账

支付

通过二维码收款和付款

充值钱包

充值子钱包

这样开通的子钱包就是4类钱包。 用户需要升级钱包（至少升级到三类钱包）才可以在微信钱包上查询入口。

根据激活指引，微众银行子钱包已成功激活。 激活后，您可以在数字人民币APP上查看子钱包。

升级钱包的前提是用户必须在数字人民币APP上完成实名认证。 确认实名填写完毕，点击“钱包管理”即可升级子钱包。

07

商户如何接入数字人民币

随着数字人民币逐步在各个城市试点，开放场景日益丰富，越来越多的商户正在积极探索数字人民币的准入流程。 在数字人民币生态系统中，不存在所谓的收单机构或清算机构。 收单方原有的角色不复存在，商户成为“指定运营机构”的公众钱包持有者。 商户可以与合作银行共同推广数字人民币业务，通过改造升级POS、扫描箱等设备，收取用户支付的数字人民币。

1. 接入数字人民币的动机和影响

数字人民币试点的推进离不开场景的拓展，而场景的拓展又必须离不开商户的准入支持。 那么商家获得数字人民币支持的动机是什么？ 商户接入后有何影响？

接入电源

从交易角度来看，数字人民币支付不向商户收取交易费用，大大节省了商户的运营成本。 随着应用场景的不断增多，更多民众可以享受到数字人民币支付带来的便捷体验，真正实现数字人民币支付的普及。 惠金融.

数字人民币支持账户松耦合，具有“支付结算”的账户特性，可以减少商户资金结算时间和途中风险，加快资金周转效率，有助于打破零售支付壁垒和市场细分，为商户注入新的活力。为数字经济建设注入新动力。 力量。

在数字人民币早期试点阶段，运营机构将与中国人民银行、政府等机构合作，推出一系列数字货币红包活动，可以增加商户收入，增加商户日常活跃度，甚至获得一定的政府补贴。

接入后影响

数字人民币仍处于试点阶段，用户数量和使用者较少，商户独立接入的权力有限。 第三批试点城市何时开放尚不清楚。 很多城市商家想要进入却受到影响。 数字人民币全面推广时间未知！

商户接入数字人民币支付方式后，增加了财务对账的新渠道，一定程度上增加了财务工作量，商户一开始会不愿意。

交易手续费的缺失将降低部分支付机构拓展商户的积极性，为商户提供的配套管理和支付对账功能的完善和优化也会受到影响。 不少有准入权限的商家也成为抢先尝试的对象。 味道确实是五种味道的混合体。

2、数字人民币主要合作伙伴

一方面是指定运营机构，主动联系有独特应用场景的商家洽谈合作； 另一边是2.5层组织（即数字研究院指定受理服务机构）协助商户接入。 接入互联平台的第三方支付机构，包括银联商务、拉卡拉、连连支付等已经拥有海量商户资源的支付机构，也可以为商户提供接入和开通数字货币公共钱包的能力。

具有接口对接能力的商户可与指定运营机构或数字研究院受理服务机构洽谈合作，利用开放平台自身场景接入聚合支付收银台中的数字人民币支付方式进行收款。 所收资金实时结算至商户公共钱包，加快资金周转速度。

3、数字货币支付接口能力对接（以线上场景为例）

商户可以选择的数字人民币支付接口（线上）有四种，分别是：数字人民币H5支付、数字人民币免密协议支付、子钱包推送功能、数字人民币APP支付。

无秘密协议的付款

是指商户调用数字人民币接口，将用户实名信息提交给运营机构签署协议； 用户成功签约后，在商户指定场景支付时无需输入钱包密码即可完成支付，安全快捷。

子钱包推送功能

是指用户登录数字人民币APP，选择商户开通子钱包推送功能； 互联系统将用户信息打包、加密，以子钱包的形式推送给合作商户。 商家无法得知用户的个人信息，因此用户核心信息受到私密保护。 以上两种支付方式均使用协议支付接口进行交易。

数字人民币H5支付

H5支付连接银行手机网页，属于直连模式。 该方式中，用户需要跳转到银行网页进行支付，并验证短信验证码和钱包支付密码。 用户体验不友好，不建议访问。

数字人民币APP支付

数字人民币APP支付将于2022年1月4日上线应用市场，届时，各试点​​城市的商户可以选择与受理服务机构合作接入。

（数字人民币APP标志）

商户可以选择一种或多种支付方式进行接入。 不同的支付方式，开发联调时间不同。 双方从接口开发到联调通常需要1-2个月的时间。

不具备技术对接能力的商户可以寻找有支付接口对接能力的技术服务商或受理服务机构合作，作为数字人民币接入的技术支持者。

网上商户

寻找具有支付接口对接能力的技术服务商或受理服务机构作为技术支持方进行合作。

线下商户

运营机构负责机器升级

目前，具备连接数字人能力和资质的服务商还很少​​，服务收费也相对较高。

建议商户多关注人民银行最新政策，调整准入策略。

数字人民币依托“支付结算”功能降低成本、提高效率。

综上所述，商户接入数字人民币可以降低交易成本。 数字人民币可降低收单服务速率，优化商户端收单体验； 并且交易速度也得到了很大的提高。

2021年，数字人民币推广全线加速，覆盖城市、应用场景、钱包开通数量。 数字人民币距离普及推广又近了一步。 未来，使用场景将更加多元化，线上线下支持使用数字人民币支付方式的体验和商户将更加丰富。